2025年春节以来，在大中型银行个人大额存单“1字头”利率的背景下，以城农商行和互联网银行为代表的中小银行，以更高的利率加大营销攻势，部分大额存单产品利率可达2.5%以上。

　　同时，一些投资者为了寻求更高的资金收益，在大额存单的转让专区，“蹲抢”较高收益的大额存单转让。

　　“半夜蹲，凌晨抢。要找一个秒表，踏准最后一秒。”广州一位民生银行储户表示，“0点到1点29分59秒是系统切换时间。1点半准时开始交易大额存单，所以输密码也要精确到秒，如果这次1:29:58按下密码最后一位抢不到，那么下次试试1:29:57按密码最后一位。”

　　较高利率的大额存单仍受捧

　　“目前大额存单三年期利率2.65%，存满7天后可转让，利率是2.45%。”2月8日，苏商银行一位客户经理告诉记者，目前，10万元起存的三年定存利率是2.8%，虽然利率比大额存单高一点，但大额存单中途可以支取转让，更加灵活。“如果不确定中途是否会有急用钱的情况，那买2.65%的大额存单会更加保险一点。最近客户对这种产品咨询购买都挺多。”

　　记者调研发现，目前，国有银行等大中型银行大额存单的利率都迈进了“1字头”，多家银行大额存单三年期利率仅为1.9%，随着利率吸引力的下降，产品的紧俏程度也不如从前。在产品结构上，一些大中型银行甚至将三年期、五年期大额存单从在售清单上移除。这中小银行的“产品突围”留出了空间。

　　相比之下，一些中小银行在大额存单的营销上颇为积极，利率相对于大行也颇具优势，三年期利率普遍在2%以上。例如，一位重庆银行客户经理2月8日在朋友圈发布的“福满团圆至，欢喜闹元宵”主题海报显示，大额存单三年期利率可达2.3%，20万元到期收益13800元。一些农商行和民营银行三年期利率可以达到2.5%以上，甚至达到3%左右。

　　大额存单转让区的“抢单”

　　银行业人士告诉记者，虽然利率屡下台阶，吸引力有所降低，但大额存单热度在各类产品中依旧很高，不少客户会选择这类兼具安全性和灵活性的产品来锁定相对较高的利率。特别是，如果市场中出现一些利率较高的产品，往往更会受到消费者追捧。

　　据多位银行客户经理透露，除利率水平外，与往年相比，转让条件也成为消费者对大额存单关注较多的问题，一些消费者明确，产品既要满足流动性需求，又要有比较合意的收益特征。部分银行近期推出的大额存单产品，还将可转让、提前支取损失小等作为卖点。

　　“如果有什么急事需要用钱的话可以随时转让，即使是利息贴一点，那也比直接取出来划算。在利率下行期，提前买入大额存单锁定票面利率，看准时机甚至能实现溢价转让。只要剩余时间的利率高于当时的定期利率，大概率会有人接手。”一位颇有经验的投资者表示。

　　随着新发大额存单利率吸引降低，一些投资者瞄准了银行的大额存单转让专区进行“捡漏”和“抢单”，甚至研究出相关的抢单策略，如在凌晨抢单来提高胜率。“相比去年这个时候，现在抢到高息大额存单的难度不止大了一点点。有经验的人一般会半夜‘伏击’。”有投资者透露。

　　当高息大额存单成为稀缺品，拿到“捡漏”和“抢单”的成果并非易事。“利率高的不是你想买就可以买，我买了几次都没有成功。”一位投资者表示。

　　以大额存单助力揽储

　　中小银行为何以更高的利率，加大了大额存单的销售力度？

　　多位业内人士认为，主要是为了揽储和增加获客。由于中小银行在负债结构、市场竞争地位等方面与大中型银行存在较大差异，产品结构和利率调整的节奏、方式也会出现不同。

　　在中国银行研究院研究员李一帆看来，在利率市场化调整机制和存款利率定价自律机制的范围内，银行通常会综合考量资金成本、客户需求、市场定位、同业竞争环境以及存款产品特征等各方面因素，对相关存款产品的利率进行适当的加减点调整，以满足自身经营发展需要。

　　“从资金需求端来看，年初是银行制定全年信贷投放计划的关键时点，中小银行为抢占市场份额、更好完成全年揽储目标，倾向于通过发行大额存单快速筹集资金。”中国银行研究院研究员杜阳表示，“从资金供给端来看，年初市场资金面相对宽松，中小银行吸收储户闲置资金的市场环境更为有利。这一策略既能满足流动性管理需求，又能为后续贷款投放提供稳定的资金来源。与大型银行相比，中小银行市场竞争力相对不足，更加需要通过大额存单等高利率存款类产品吸引储户。”